储蓄险和增额寿险的区别是什么？增额终身寿险的优点和缺点是什么？

储蓄险和增额寿险的区别

储蓄险和增额寿险的区别长期收益特点的区别，灵活性上区别、保障责任不同的区别等多个方面，具体详情为：

1、收益特点上的区别：

储蓄险和增额寿险的区别在于收益特点上的差异：

首先，是前期现金价值，是指回本速度上的差异，储蓄型年金保险收益虽然也稳定，但是回本速度比较慢，一些专款专用的产品通常3年交8年或者10年以上才可以回本;但是增额寿险的回本速度相对是比较快的，通常很多趸交3年回本，3年交4年回本。增额寿险前期现金价值高，回本速度比储蓄型产品要快很多;

其次，后期持有20年、30年或者40年的收益，就是指产品的IRR值，年金险大概在4%左右，而增额寿险大概在3.5%左右。

2、灵活性上的区别：储蓄险的年金保险产品一般不支持加保减保的服务，一些特殊的储蓄型年金开门红产品，由于可以附加万能账户进行二次增值，可以视为加保，但是一般不提供这类服务，具体看产品;

看储蓄险和增额寿险的区别还是体现在灵活性上，一般的终身终额寿险产品都覆盖了加保、减保、保单贷款、减额交清等功能，也可以通过减保获取部分现金价值，产品的灵活性比较好;

3、保障责任不同：年金险是一种经济储蓄，现在存一笔钱，保障未来的生活，本质是一种生存保障，可以作为教育金和养老金，不能作为遗产传承。

增额终身寿险本质是一种身故保障，虽然淡化了身价责任，强化了理财功能，但是只要一旦被保人身故，受益人就可以继承保险金，可以作为给后代的财富传承使用，这也是储蓄险和增额寿险的区别之一。

增额终身寿险的优点和缺点是什么?

增额终身寿险的优点：

1、兼顾保障和收益

增额终身寿险实际上就是寿险，保终身，有全残身故保障;保额会逐年复利递增，同时现金价值可以递增，在有保障的同时，也可以实现收益的稳定增值。

2、安全稳定

增额终身寿险的保险利益都是写入保险合同的，同时现金价值也会在保险合同中体现，是可以确定拿到手的，安全稳定;

3、资金灵活领取

增额终身寿险的收益是通过现金价值体现，当有资金需求的时候是可以随时通过减保的方式领取;也能通过保单贷款贷80%保单现金价值实现领取，没有限制，只要还有现金价值就可以领;

4、定向财富传承

增额终身寿险可指定受益人，由受益人领取身故保险金，从而实现财富精准传承的目的;

5、资金使用程度高

增额终身寿险可以通过部分领取进行现金价值变现，可当做教育金、婚嫁金、创业金、养老金使用;

6、收益率高

增额终身寿险的保额是以固定利率复利递增，现金价值也会同样复利增值，只要中途领取现金价值不频繁，相当于长期持有可以实现年化利率3.5%;

7、回本快

增额终身寿险的现金价值增速快，大部分的产品在刚交完保费的时候就差不多可以回本了;

8、保值增值

增额终身寿险快速回本后，若是长期持有，后续增值高，从而帮助保单持有人保本增值;

9、投保门槛低

增额终身寿险实质是寿险，健康告知较为宽松，有的最低保费门槛不高，有的投保年龄最高70岁可买。

10、利率不受影响

增额终身寿险依据固定利率复利递增，不会受到外部市场利率的影响，不会随着变动。

增额终身寿险的缺点：

1、前期保障杠杆不高

增额终身寿险的保额是按照保险合同固定利率复利增长的，前期保额低，后期保额高，一旦前期发生了风险，赔的不多。

2、保障能力弱

增额终身寿险主要是身故全残保障，不保疾病和意外，缺乏重疾、意外保障;

3、收益不算高

增额终身寿险的增长利率大多为3.5%-3.8%，和高收益的股票基金相比，收益并不算高;

4、需要长期持有

增额终身寿险的收益获得需要长期持有，若持有时间短，无法发挥其理财属性，获得高收益;

5、不能一直领取

若投保的增额终身寿险是作为养老金规划的，跟年金险不同，不能一直领取。增额终身寿险的减保领取，可能会出现在之前就将现金价值领取完，一旦现金价值为0就领取不了啦;

6、保费高

增额终身寿险是需要长期交费的，保费高;

7、短期退保有损失

增额终身寿险在短期内的现金价值较低，若是短期内退保，则投保人会产生经济损失;

8、办理减保影响收益

增额终身寿险减保后，保额也会相应有所减少，所计算的现金价值也会减少，从而影响复利增值，收益会受影响;

9、资金短期有需求的不适合买

增额终身寿险毕竟是保险，若短期内有资金需求的不适合买，因为一旦投保了，就需要资金，变现有损失。

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